Экономика и личные финансы: решения в условиях ограниченных ресурсов

Экономика начинается с выбора: потребности людей растут, а время, труд, сырьё и деньги ограниченны. Чтобы объяснить экономическую ситуацию, назовите участников, доступные ресурсы, их решение и последствия этого решения.

В проекте кодификатора ОГЭ-2027 проверяемый материал охватывает коды 4.1–4.4 и 4.6–4.7. Код 4.5 целиком дан как дополнительная справка. В коде 4.4 сведения об инфляции также не входят в проверяемое содержание ОГЭ-2027. Эти границы отмечены ниже.

Что это значит. Хозяйственная система связывает производство, распределение, обмен и потребление. Производство создаёт товары и услуги. Распределение определяет, кому достанутся созданные блага и доходы. Обмен передаёт благо от одного участника другому, а потребление удовлетворяет потребность.

Экономическое благо требует ограниченных ресурсов. Например, для выпечки хлеба нужны мука, помещение, оборудование и труд. Свободное благо доступно без такого производства: солнечный свет на улице не покупают у изготовителя.

Факторы производства — ресурсы, которые используют для создания благ:

• труд — физические и умственные усилия людей;
• земля — природные ресурсы;
• капитал — созданные человеком средства производства: здания, станки, инструменты;
• предпринимательские способности — умение соединить ресурсы, организовать дело и принять риск решения.

Факторные доходы обычно соотносят так: труд приносит заработную плату, земля — ренту, капитал — процент, предпринимательские способности — прибыль.

Собственный пример. Мастерская печатает школьные альбомы. Дизайнер и печатник предоставляют труд, бумага и краска выступают материальными ресурсами, принтер относится к капиталу, а владелец мастерской выбирает ассортимент и отвечает за организацию производства. Продажа готовых альбомов связывает производство с обменом.

Не путайте. Деньги и капитал в производстве — не одно и то же. Деньги позволяют купить станок, но фактором «капитал» в этом примере служит сам станок как средство производства.

Любая хозяйственная система отвечает на три вопроса: что производить, как производить и для кого. Способ выбора различается.

Это учебные модели: в реальной экономике могут сочетаться разные способы организации. Сам факт существования магазина ещё не определяет всю систему страны.

Что это значит. Собственность описывает отношения людей по поводу благ. Собственник может владеть вещью, пользоваться ею и распоряжаться ею в пределах закона. Рынок связывает продавцов и покупателей, а цена передаёт им информацию о спросе и предложении.

Спрос показывает, сколько товара покупатели готовы и способны приобрести при разных ценах. Предложение показывает, сколько товара продавцы готовы предложить при разных ценах. При прочих равных более высокая цена обычно уменьшает величину спроса и увеличивает величину предложения. Равновесие возникает при цене и количестве, которые согласуют планы обеих сторон.

Конкуренция — соперничество участников рынка за лучшие условия производства и продажи. Она побуждает производителей снижать издержки, улучшать товар или искать новую нишу.

Собственный пример. Перед началом учебного года несколько магазинов продают одинаковые тетради. Один магазин сократил цену, и при прочих равных покупатели стали брать там больше упаковок. Другой предложил тетради из более плотной бумаги и сохранил прежнюю цену. В первом случае изменилась величина спроса из-за цены, во втором продавец использовал конкуренцию через свойства товара.

Не путайте. Величина спроса — количество товара, которое готовы купить по конкретной цене. Спрос — вся зависимость между возможными ценами и количеством покупок. Изменение доходов покупателей может изменить спрос, а изменение цены самого товара обычно меняет величину спроса.

Владеть — иметь вещь в своём хозяйстве; пользоваться — извлекать её полезные свойства; распоряжаться — определять её дальнейшую судьбу, например продать или подарить. Владелец велосипеда хранит его дома, ездит на нём и может продать. Человек, взявший велосипед напрокат, вправе пользоваться им по договору, но не становится собственником и не может продать чужую вещь.

Частная собственность принадлежит гражданам или частным организациям, государственная — государству, муниципальная — муниципальному образованию. Форма собственности отвечает на вопрос «кому принадлежит», а правомочие — «что можно делать с вещью».

Что это значит. Государство устанавливает обязательные правила, защищает права участников, финансирует общественные блага, поддерживает конкуренцию, перераспределяет часть доходов и решает другие общественные задачи. Механизм меры нужно объяснять: налог даёт бюджету доход, а бюджетное расходование направляет средства на конкретную публичную задачу.

Государственный бюджет — план доходов и расходов государства на установленный период. Налоги — обязательные платежи, из которых формируется часть бюджетных доходов. Если доходы бюджета превышают расходы, возникает профицит; если расходы выше доходов — дефицит.

Собственный пример. Уличное освещение доступно всем прохожим, и продавцу трудно брать отдельную плату с каждого человека за свет от фонаря. Поэтому город финансирует освещение из бюджета: собирает предусмотренные законом доходы и оплачивает установку и работу фонарей. Так государство организует предоставление общественного блага.

Не путайте. Государственный и семейный бюджеты оба сопоставляют доходы с расходами, но имеют разный масштаб и назначение. Государственный бюджет финансирует публичные задачи и формируется по установленным правилам, а семейный помогает домохозяйству планировать собственные денежные потоки.

Налоги пополняют бюджет и помогают государству воздействовать на экономику. Прямые налоги связаны с доходом или имуществом плательщика, например налог на доходы физических лиц. Косвенные включаются в цену товаров и услуг, например НДС и акцизы. Название «косвенный» не означает необязательный: речь о способе взимания.

В учебной ситуации магазин продаёт товар по цене, включающей косвенный налог. Покупатель оплачивает всю цену, а продавец исполняет установленные налоговые обязанности. В отличие от этого налог на имущество связан с владением соответствующим объектом. Конкретные ставки и льготы определяются законом; для задачи используйте сведения её условия.

Что это значит. Деньги — особый товар, который люди принимают в обмен на другие товары и услуги. Они выполняют несколько функций:

• мера стоимости — цена выражает стоимость товара в денежных единицах;
• средство обращения — деньги участвуют в покупке и продаже;
• средство платежа — деньгами погашают обязательство, например оплачивают уже полученную услугу;
• средство накопления — часть дохода сохраняют для будущих расходов.

Собственный пример. Цена учебника 900 рублей показывает функцию меры стоимости. Когда покупатель передаёт 900 рублей продавцу и получает учебник, деньги работают как средство обращения. Если покупатель откладывает 900 рублей до книжной ярмарки, проявляется функция накопления.

Не путайте. Деньги как средство обращения обслуживают встречный обмен товара на деньги. Средство платежа связано с погашением обязательства, которое может возникнуть раньше самого платежа.

Этот материал не проверяется на ОГЭ-2027. В коде 4.4 слово «инфляция» относится к новому содержанию, выделенному в официальном кодификаторе курсивом.

Инфляция — устойчивое повышение общего уровня цен на товары и услуги в экономике. Рост цены одного товара не доказывает инфляцию: для вывода нужна динамика широкого набора цен. При инфляции на одну и ту же сумму со временем можно купить меньше благ, поэтому покупательная способность денег снижается.

Собственный пример. Если подорожали только апельсины из-за неурожая, это изменение цены отдельного товара. Если длительное время дорожает широкий набор продуктов, одежды, транспорта и услуг, речь может идти о росте общего уровня цен.

Не путайте. Инфляция — рост общего уровня цен, а высокая цена — стоимость конкретного товара в конкретный момент.

Весь код 4.5 не проверяется на ОГЭ-2027. Раздел сохранён как справочный, потому что центральный банк помогает понять устройство финансовой системы.

Банк России — центральный банк страны. Он выпускает наличные деньги, проводит денежно-кредитную политику, отвечает за устойчивость рубля и финансовой системы, регулирует и надзирает за участниками финансового рынка в пределах своих полномочий. Ключевая ставка влияет на ставки в экономике и через них — на спрос и инфляцию; этот эффект проявляется постепенно.

Собственный пример. Коммерческий банк определяет условия вкладов и кредитов для клиентов с учётом стоимости денег в экономике. Изменение ключевой ставки может повлиять на эти условия, но Банк России не заключает вместо коммерческого банка договор потребительского кредита с семьёй.

Не путайте. Центральный банк задаёт правила и проводит денежно-кредитную политику. Коммерческий банк обслуживает клиентов: открывает счета, принимает вклады, переводит деньги и выдаёт кредиты.

Что это значит. Домохозяйство — один человек или несколько людей, которые ведут общее хозяйство и принимают связанные с ним экономические решения. Оно получает доходы, покупает товары и услуги, сберегает часть средств и предоставляет экономике ресурсы, прежде всего труд.

Финансовые посредники помогают передавать деньги от тех, кто временно ими располагает, тем, кому они нужны. Банк принимает вклады, ведёт счета, проводит платежи и выдаёт кредиты. Страховая компания принимает страховую премию и при предусмотренном договором страховом случае выплачивает возмещение или страховую сумму.

Основные инструменты различаются по правам и обязанностям:

• банковский вклад — деньги, переданные банку на условиях договора; банк возвращает сумму и выплачивает проценты;
• кредит — деньги, которые кредитор предоставляет заёмщику с обязанностью вернуть долг и уплатить предусмотренные договором платежи;
• платёжная карта — инструмент доступа к деньгам на счёте, а не отдельный запас денег;
• акция закрепляет долю в капитале организации;
• облигация закрепляет долговое требование к выпустившему её лицу;
• страховой полис подтверждает условия страховой защиты от указанных в договоре рисков.

Полная стоимость кредита учитывает проценты и другие предусмотренные договором расходы. Поэтому одна процентная ставка не всегда показывает все затраты заёмщика.

Собственный пример. Семья хранит резерв на банковском вкладе, оплачивает покупки дебетовой картой и страхует квартиру от перечисленных в договоре рисков. Вклад создаёт требование семьи к банку, карта даёт доступ к счёту, а полис определяет страховые случаи и предел выплаты. Это три разных договора и три разных экономических отношения.

Не путайте. Вкладчик передаёт банку свои деньги и получает процент. Заёмщик получает деньги кредитора и обязан вернуть долг. Акция означает долю в организации, а облигация — долг эмитента перед владельцем бумаги.

Что это значит. Семейный бюджет сопоставляет доходы и расходы за выбранный период. Доходы включают поступления семьи, а расходы — деньги, направленные на товары, услуги и обязательные платежи. Сбалансированный план учитывает регулярные, переменные и редкие крупные расходы.

Сбережения — часть дохода, которую не потратили сейчас. Финансовый резерв предназначен для непредвиденных расходов, а личный финансовый план связывает цель, сумму, срок и регулярные действия. Рациональное потребление требует сравнить необходимость покупки, её полную стоимость и доступные альтернативы.

Собственный пример. Семья получает 70 000 рублей в месяц. Она заранее учитывает жильё, питание, транспорт, лекарства и ежегодную страховку, распределённую по месяцам. Оставшуюся сумму семья делит между резервом и запланированной покупкой компьютера. Такой план учитывает не только частые расходы, но и известный редкий платёж.

Не путайте. Остаток бюджета ещё не становится сбережением автоматически: деньги могут быть потрачены позже в том же периоде. Сбережение возникает, когда семья сознательно сохраняет часть дохода для будущей цели или резерва.

Чтобы найти $p$ процентов от величины $A$:

Чтобы узнать, сколько процентов часть $P$ составляет от целого $A$:

После увеличения или уменьшения величины на $p$ процентов:

Когда применять. Часть и целое должны относиться к одному периоду и одной величине. При последовательных изменениях каждый новый процент считают от нового значения.

Пример. Из месячного дохода 60 000 рублей семья направляет 12 000 рублей на транспорт и питание вне дома. Доля этих расходов равна

Если расходы сократились на 15%, новая сумма равна

Не путайте. Уменьшение на 10%, а затем увеличение на 10% не возвращает исходное значение: второй процент считают уже от меньшей базы.

Сальдо бюджета показывает разницу между доходами $D$ и расходами $R$ за один период:

Если $B>0$, бюджет имеет профицит; если $B<0$ — дефицит; если $B=0$, доходы равны расходам.

Когда применять. Сравнивайте суммы за один и тот же период. Разовый годовой расход либо учитывают в годовом бюджете, либо заранее распределяют по месяцам.

Пример. Доходы семьи за месяц составили 65 000 рублей, расходы — 58 500 рублей:

Бюджет имеет профицит 6 500 рублей.

Выручка $V$ — все поступления от продажи товаров или услуг. Прибыль $\Pi$ находят после вычета затрат $Z$. Если все товары проданы по одной цене $p$, выручка равна $V=pq$, где $q$ — число проданных товаров:

Когда применять. Выручка и затраты должны относиться к одному периоду и одной деятельности. В затраты включают все расходы, указанные в условии.

Пример. Мастерская продала 80 блокнотов по 250 рублей. Выручка равна

Бумага, печать, упаковка и аренда места обошлись в 14 500 рублей. Тогда

Не путайте. Выручка показывает объём продаж в деньгах, а прибыль — остаток после затрат.

Если проценты каждый раз начисляют только на первоначальную сумму $P$, итоговая сумма $S$ равна

где $r$ — годовая ставка в долях единицы, $t$ — срок в годах.

Когда применять. Учебная формула подходит при постоянной ставке, отсутствии капитализации, пополнений и снятий. Для месяцев срок переводят в долю года. Реальный договор может учитывать точное число дней, налоги, комиссии и другие условия.

Пример. На сумму 40 000 рублей начисляют 9% годовых без капитализации в течение восьми месяцев:

Начисленные проценты составят 2 400 рублей.

При капитализации начисленные проценты присоединяют к сумме, и в следующем периоде процент считают уже от увеличенной базы:

где $P$ — первоначальная сумма, $r$ — номинальная годовая ставка в долях единицы, $m$ — число одинаковых периодов капитализации в год, $t$ — срок в годах. Число полных периодов $mt$ должно быть целым.

Когда применять. Формула предполагает постоянную номинальную ставку, равные периоды капитализации и отсутствие пополнений и снятий. Порядок начисления в реальном банковском продукте определяет договор.

Пример. На 40 000 рублей начисляют 9% годовых с ежегодной капитализацией в течение двух лет:

Без капитализации при тех же учебных условиях получилось бы 47 200 рублей. Разница 324 рубля появилась потому, что во второй год процент начислили и на проценты первого года.

Не путайте. При простом проценте база остаётся первоначальной. При сложном проценте база растёт после каждой капитализации.

1. Определите участников и их роли: домохозяйство, организация, государство, продавец, покупатель, кредитор или заёмщик.
2. Назовите ограниченный ресурс и цель решения.
3. Выберите точное понятие и отделите его от близкого: спрос от величины спроса, выручку от прибыли, вклад от кредита.
4. Если нужен расчёт, выпишите величины с единицами, выберите формулу и проверьте условия её применения.
5. Объясните связь между действием и результатом одним законченным предложением.
6. Проверьте, не использовали ли дополнительный материал 4.5 или сведения об инфляции как обязательный ответ на ОГЭ-2027.

• Проект кодификатора ОГЭ-2027 по обществознанию — границы кодов 4.1–4.7 и статус дополнительного содержания.
• Банк России: что такое инфляция — определение инфляции и её отличие от изменения отдельных цен.
• Банк России, «Финансовая культура»: как выбрать вклад — вклад, процентная ставка и капитализация.
• Банк России, «Финансовая культура»: полная стоимость кредита — состав расходов заёмщика.
• Банк России, «Финансовая культура»: семейный бюджет — учёт доходов, расходов и запланированных трат.
• Банк России, «Финансовая культура»: страхование ответственности — страховой случай, взнос и предел возмещения.

Все числовые ситуации и расчёты на странице составлены FastLearn для обучения.